{"version":1,"type":"rich","provider_name":"Libsyn","provider_url":"https:\/\/www.libsyn.com","height":90,"width":600,"title":"164 - F\u00fcr wen lohnt die Riester-Rente ?","description":"Hin und wieder werde ich gefragt, ob sich denn die Riester-Rente lohnt? Auch f\u00fcr Selbstst\u00e4ndige? Und immer ist meine Antwort \u2013 das kommt drauf an! In einer Kurzantwort muss man abw\u00e4gen, ob die beiden Vorteile: Zulage + Steuervorteil in Ansparphase gr\u00f6\u00dfer sind wie die beiden Nachteile: Keine Kapitalisierung als Einmalzahlung \u2013 nur Rente + Steuernachteil in der Auszahlungsphase. Und auch f\u00fcr wie lange die Vorteile greifen im Unterschied zur Auszahlungsphase, die als nachteilig angesehen werden kann. . Und doch kann gerade f\u00fcr Selbst\u00e4ndige in bestimmten Konstellationen die Riester-Rente ein echtes Geschenk des Staates sein und das hier eingesetzte Geld eine tolle Rendite hervorbringen. Doch jetzt mal zu der Riester-Rente mal die Kernfakten: Welche Kontoform wird angeboten: An sich gibt es 4 verschiedene M\u00f6glichkeiten, sich die Vorteile der Riester-F\u00f6rderung zu sichern: Du kannst w\u00e4hlen zwischen einem -  Riester-Banksparplan, -  einem Riester-Bausparvertrag, -  einer Riester-Rentenversicherung ( klassisch oder fondsbasiert ) oder    -  einem Riester-Fondssparplan. Hier lasse dich unabh\u00e4ngig beraten. Mein Mann und ich haben uns, weil wir aktienaffin sind f\u00fcr den Fondssparplan entschieden, weil das eingesetzte Geld zus\u00e4tzlich einfach die h\u00f6chste Rendite erwirtschaften kann und f\u00fcr den sicherheitsbewussten Anleger den kleinen Hinweis: Jeder Anbieter ist gesetzlich verpflichtet, die von dir eingezahlten Beitr\u00e4ge und Zulagen auf den Auszahlungszeitpunkt der Riester-Rente zu garantieren, sodass egal was passiert, zumindest die selbst eingezahlten Beitr\u00e4ge und Zulagen erhalten bleiben. . . Und obwohl wir beide durch unseren Status der Selbstst\u00e4ndigkeit aktuell nicht zulagenberechtigt sind, zahlen wir freiwillig einen kleinen Beitrag weiterhin ein, weil wir mit der Fondsperformance zufrieden sind. Was ist und wie hoch ist die Riester-F\u00f6rderung Der Staat f\u00f6rdert Riester-Vertr\u00e4ge auf zwei Arten: -  die Zulagen + der \/ die Steuervorteile. F\u00fcr die gesamte F\u00f6rderung werden beide gegengerechnet. Voraussetzung 1:  Unmittelbare Berechtigung d.h. es gibt ein sozialversicherungspflichtiges Einkommen, z.B. weil du Arbeitnehmer oder Beamter bist, bzw. dein Partner. U.U. auch Minijobber, wenn du dieser rentenversicherungspflichtig gemacht wird. (in Absprache mit Arbeitgeber)  Um die volle Riester-F\u00f6rderung zu erhalten, musst du j\u00e4hrlich mindestens vier Prozent deines rentenversicherungspflichtigen Einkommens des Vorjahres einzahlen. Gef\u00f6rdert werden h\u00f6chstens 2.100 Euro pro Konto. F\u00fcr Arbeitnehmer sind Bruttoeinkommen und rentenversicherungspflichtiges Einkommen meist identisch. Damit liegt der eigene Maximalbeitrag monatlich bei ca. 160 \u20ac , der gef\u00f6rdert werden kann. Zulagen Die j\u00e4hrliche Grundzulage betr\u00e4gt seit 2018 175 Euro ( bisher 154 \u20ac ) pro f\u00f6rderberechtigter Person. Die m\u00f6glichen Kinderzulagen sind 185 Euro f\u00fcr Kinder, die vor 2008 geboren wurden, und 300 Euro f\u00fcr Kinder, die 2008 oder sp\u00e4ter geboren sind. Grunds\u00e4tzlich gilt dabei: Die Kinderzulage bekommst du, solange du auch Kindergeld beziehst. Wenn dein Kind eine Ausbildung oder ein Studium absolviert, so wird die Zulage auch maximal bis zu dem 25. Lebensjahr des Kindes geleistet. Das Interessante ist jetzt: Alle Zulagen werden auf Deine Beitr\u00e4ge angerechnet und vermindern somit den Anteil, den du tats\u00e4chlich einzahlen solltest. Es kann passieren, dass der Eigenanteil durch die Zulagen vollst\u00e4ndig entf\u00e4llt. In diesen F\u00e4llen liegt der j\u00e4hrliche Sockelbetrag bei 60 Euro, der zwingend einzuzahlen ist, um in den Genuss der Zulagen zu kommen. P.S: junge Menschen die einen Riester-Vertrag vor ihrem 25. Lebensjahr beginnen, bekommen einen einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro. Hier mal 2 Beispiele, die dir zeigen, wie stark sich diese Zulagen unter Umst\u00e4nden addieren k\u00f6nnen. Beispiel 1: Frau, alleinerziehend, 3 Kinder, 25.000,- \u20ac Brutto p.a. Teilzeit. ( 1 Kind vor 2008 geboren, 2 Kinder danach ) Was w\u00e4re ihr Eigenbeitrag: 4 % von 25.000,- \u20ac  = 1000 \u20ac p.a. Wie hoch sind die Zulagen? Mama = 175 \u20ac, Kind 1 = 185 \u20ac, Kind 2+3 je 300 \u20ac - gesamt : 960 \u20ac p.a. d.h. an sich w\u00e4ren nur 40,- \u20ac Jahresbeitrag n\u00f6tig jetzt bei der Mama. Hier gilt nun der Sockelbeitrag von 60,- \u20ac j\u00e4hrlich, der von ihr zwingend zu bezahlen ist. Bei diesem Beispiel ist es sehr einleuchtend, dass wenn man nur 60,- \u20ac j\u00e4hrlich in ein Konto einzahlen muss, aber vom Staat noch 960,- \u20ac als Zulage oben aufkommen, dass sich hier die Riester-Rente immer lohnt. Renditetechnisch gesehen. Beispiel 1: Frau selbst\u00e4ndig, Mann angestellt 100.000 \u20ac brutto , 2 Kinder nach 2008 geboren. In diesem Fall, darf die Frau als Selbst\u00e4ndige nicht alleine riestern, weil im Regelfall bei ihr kein sozialversicherungspflichtiges Einkommen vorliegt. Wenn aber der Mann als Angestellter sagt, dass er ein Riester-Konto er\u00f6ffnet, darf die Ehefrau als mittelbar Berechtigte ebenso riestern. In diesem Fall verteilt sich der Zulagentopf auf 2 Vertr\u00e4ge. Konto Ehemann: Zulage-Er: 175,- \u20ac Beitrag erforderlich: 4 % aus Einkommen hier 4.000,- \u20ac, da jedoch der Maximalbeitrag der gef\u00f6rdert ist bei 2.100,- \u20ac pro Person liegt \u2013 w\u00e4re der notwendige Jahresbeitrag des Mannes: 1925,- \u20ac - d.h. ca. 160,42- \u20ac mtl. Konto Ehefrau:  Zulage-Sie: 175,- \u20ac , + 2 x Kinderzulage je 300,- \u20ac - gesamt: 775,- \u20ac Notwendiger Eigenbeitrag:  60,- \u20ac p.a. Jedoch steht auch ihr frei, ob sie nicht den Maximalbeitrag aussch\u00f6pfen m\u00f6chte.   F\u00f6rderquote: Jahresbeitrag beide: 1985,- \u20ac - Zulagen gesamt: 950,- \u20ac. Entspricht: knapp 48 %, nur auf den Beitrag. Grunds\u00e4tzlich macht das Finanzamt zus\u00e4tzlich eine sogenannte G\u00fcnstigerpr\u00fcfung. D.h. der geleistete Jahresbeitrag wird vom Finanzamt als Sonderausgabe ber\u00fccksichtigt und daraus ergibt sich erst mal ein rechnerischer Steuervorteil. Dieser h\u00e4ngt vom pers\u00f6nlichen Einkommensteuersatz und der H\u00f6he der j\u00e4hrlichen Einzahlungen in den Riester-Vertrag ab. Der errechnete Steuervorteil ist jedoch immer h\u00f6her als die tats\u00e4chliche R\u00fcckerstattung. Der Grund liegt in der Verrechnung von Steuervorteil und Zulagen: Du bekommst immer nur den Anteil Deines Steuervorteils, der nach Abzug aller Zulagen \u00fcbrigbleibt. Das Zusammenspiel von Zulagen und Steuervorteil ergibt dann die eigentliche F\u00f6rderrendite und diese kann wirklich beachtlich sein, je nach Fall und Konstellation. Das waren die beiden Vorteile des Riester-Kontos. Was sind dann die beiden Nachteile eines Riester-Kontos? 1 - Riesterguthaben wird immer nur als lebenslange Rente ausbezahlt. Das ist ein Punkt, der mir pers\u00f6nlich auch nicht gef\u00e4llt. Abgesehen von einer Teilauszahlung mit 30 %, was f\u00f6rder- und steuerunsch\u00e4dlich  ausgezahlt werden darf. Jedoch hat man auch in einer Rentenphase weiter monatliche Fixkosten, daher st\u00f6rt es mich in diesem Falle auch nicht wenn einer kleiner Teil einer Gesamtvorsorge eben nur als monatliche Zahlung zur\u00fcckflie\u00dft. Nachgelagerte Besteuerung in der Auszahlungsphase Wenn der Staat die Einzahlungsphase steuerlich f\u00f6rdert, so bedient er sich danach eben wieder in der Auszahlungsphase. Das bedeutet, dass der monatliche Betrag aus einer Riesterrente komplett steuerpflichtige Eink\u00fcnfte sind. Bei vielen Menschen d\u00fcrfte der Steuersatz im Regelfall im Rentenalter geringer sein, wie in der Phase des aktiven Berufsleben. Bei anderen eben auch nicht, weil diese auch im Rentenalter den H\u00f6chststeuersatz bezahlen. Und das genau ist auch der Punkt, wo jetzt jeder abw\u00e4gen muss, ob er diesen \u00fcberschaubaren Kapitaleinsatz in einer Riester-Rente arbeiten lassen will. Wenn mir in der Einzahlungsphase nur eine geringe F\u00f6rderung zusteht, oder ich diese zeitlich nicht mehr lange nutzen kann, weil man z.B. heute bereits 55 Jahre ist und nur 10 Jahre bis zur Rente hat, so sind die Vorteile eingeschr\u00e4nkt. Wenn dann zus\u00e4tzlich jemand sagt, da\u00df er sich eine Auszahlungsphase von ca. 30 Jahren erhofft und dort sowieso im Spitzensteuersatz liegen wird, dann wird es sicherlich unattraktiv sein, mit einem Teil seines Geldes auch in diese F\u00f6rderung investieren zu wollen. Detailpunkte wie z.B., Anrechenbarkeit auf die Grundsicherung, Vererbbarkeit und anderes habe ich jetzt nicht angesprochen. Hier soll sich jeder neutral und unabh\u00e4ngig beraten lassen. Wer Fragen dazu hat, kann sich auch an meinen Mann Christoph wenden. Er hat in seiner fr\u00fcheren Berufst\u00e4tigkeit als Bankkaufmann und Versicherungsmakler dazu auch beraten. Handy Christoph: +49 173 9422595 \u2013 nur WhattsApp Mail: c.bayerl@be-freee.eu Skype: christoph.bayerl Wie immer auch nachzuh\u00f6ren und nachzulesen auf meinem Blog: https:\/\/amatabayerl.de\/164-fuer-wen-lohnt-die-riester-rente Ich freue mich, wenn Du mir ein Feedback hier im Blog oder auf Facebook hinterl\u00e4sst \ud83d\ude0a Viel Spa\u00df beim H\u00f6ren Deine Amata   *** Amata\u2019s Erfolgspodcast Frau & Geld, bei dem sich alles um das Thema mehr Zeit, mehr Geld, mehr Lebensqualit\u00e4t dreht. Bist Du (angehende) Unternehmerin, Selbst\u00e4ndig, Powerfrau, Vision\u00e4rin oder willst einfach nicht mehr Zeit gegen Geld tauschen und MEHR vom Leben? Tr\u00e4umst Du von einem selbstbestimmten - erf\u00fcllten - finanziell freiem Leben? Dann ist dieser Podcast genau das Richtige f\u00fcr dich! In informativen Solofolgen mit sofort umsetzbaren Tipps, sowie spannenden Interviews zeige ich dir die Strategien von erfolgreichen Unternehmern und Unternehmerinnen. 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